Asigurările online au început în ultima perioadă să câștige teren. Și asta pentru că oamenii preferă comoditate și rapiditate atunci când trebuie să-și perfecteze o asigurare, indiferent de natura acesteia. Dacă anterior clienții trebuia să meargă la sediile companiilor de asigurări să încheie contractele, acum, cu câteva click-uri pe internet, oamenii se pot alege cu o asigurare în câteva minute. Pe lângă companiile de asigurări, activează brokerii, acei intermediari, cu rolul de a reprezenta asiguratul, de a negocia contracte, de a oferi asistență la despăgubiri etc. Despre cum arată acest domeniu, care sunt tendințele, dar și ce provocări apar în activitatea brokerilor din asigurări, am discutat cu Alina Roșca, șef secție asigurări, Rapid Asig.

BizLaw: Tot mai multă lume preferă să acceseze anumite servicii online, pentru că e mai rapid și mai comod. Cum se dezvoltă acest segment serviciile de asigurări? Dvs. cum ați pornit pe acest drum?

Alina Roșca: Societatea în care trăim este tot mai grăbită, timpul fiind cea mai costisitoare resursă. Cu 10 ani în urmă, atunci când am pornit pe acest drum, al asigurărilor online, procesul de încheiere a asigurărilor era unul derutant și anevoios. Oamenii erau neinformați referitor la condițiile contractuale, la prețuri și companii. Am dorit cu tot dinadinsul să oferim oamenilor ceea ce le lipsea atunci -comoditate, transparență, accesibilitate și economie de timp. Eram conștienți că anume asigurările online sunt ceea de ce au nevoie cetățenii Republicii Moldova și în acel moment am creat site-ul rapidasig.md.

Bizlaw: Ce fel de asigurări sunt cumpărate cel mai mult? Auto, sănătate etc.? Pe ce termene sunt solicitate?

Alina Roșca: Având în vedere specificul țării, al nivelului de trai, al nihilismului juridic și financiar al societății, cele mai solicitate asigurări sunt cele obligatorii, AORCA și Carte Verde. Adică, cel mai des sunt contractate acele asigurări ce sunt impuse de lege. Un al tip de asigurare des solicitat este CASCO, deși este un contract facultativ de asigurare. Motivul pentru care ocupă poziția de top este faptul că o mare parte din cetățeni procură autovehiculele prin intermediul companiilor de leasing, iar acestea stipulează în contract condiția obligatorie de contractare a asigurării CASCO. Cam aceeași situație este și la asigurările de bunuri imobile. În momentul în care cineva solicită un credit ipotecar, banca poate impune condiția ca bunul să fie asigurat în folosul băncii. Deci, cea mai mare parte din contractele de asigurare sunt încheiate din motiv că a fost aplicată forța coercitivă fie a statului, fie a unor instituții financiare.

BizLaw: Cum stăm la capitolul asigurări de viață? Sunt acestea populare în Republica Moldova sau cetățenii încă privesc sceptic?

Alina Roșca: Așa cum am spus mai sus, cele mai solicitate tipuri de asigurări sunt cele impuse de lege, având în vedere faptul că asigurările de viață sunt facultative, ele nu se bucură de popularitate în Republica Moldova. Dacă e să urmărim sondajele din ultimii ani, mai puțin de 6% din totalul primelor brute subscrise revin asigurărilor de viață. Motivele sunt cât se poate de ușor de explicat, asigurările de viață sunt produse financiare de lungă durată, iar popularitatea lor depinde foarte mult de factorul social și de nivelul de trai al persoanei, iar în Republica Moldova populația, practic, nu este capabilă să economisească.  

În plus, în prezent o singură companie de asigurare emite acest produs, ceea ce înseamnă că nu există concurență la acest capitol.

BizLaw: În general, care este tendința în domeniul asigurărilor online? Crește numărul persoanelor care accesează aceste servicii online sau preferă să meargă la sediile companiilor de asigurări?

Alina Roșca: Acest sector se dezvoltă direct proporțional cu evoluția tehnologiilor informaționale, accesul la internet, informarea populației și cu lipsa de timp a consumatorilor. În mod normal, există oameni conservatori, care preferă să meargă direct la sediul companiei de asigurare.

BizLaw: Care sunt avantajele de a cumpăra asigurarea online?

Alina Roșca: Fiecare dintre noi are în buzunar un dispozitiv care-i dă acces la internet, deci asigurările online fac mult mai simplu procesul de încheiere a contractelor de asigurare. În timp real, persoana are la dispoziție întreaga piață, va ști cine și ce preț oferă, care sunt cele mai avantajoase condiții, ce riscuri cuprinde contractul de asigurare etc. Să presupunem că aveți o deplasare de serviciu, sunteți în aeroport și descoperiți că nu ați procurat asigurarea medicală de călătorii, în acest moment sunteți liber să plasați comanda de asigurare online pe www.rapidasig.md, să o achitați și să o recepționați pe poșta electronică. Deci, asigurarea online este comodă, transparentă, economă!

BizLaw: Cu câte companii de asigurări colaborați? Cum are loc această colaborare?

Alina Roșca: În prezent colaborăm cu 12 companii din cele 17 existente pe piață. Colaborarea noastră cu companiile de asigurare are loc în strictă conformitate cu normele legislative în vigoare. Toate condițiile fiind stipulate în contractul de mandat încheiat cu fiecare societate de asigurare în parte.   BizLaw: Cât de deschise sunt companiile de asigurări să lucreze prin intermediari?

Alina Roșca: Pentru a răspunde le această întrebare este iminent să definim brokerul. În conformitate cu Legea 407 cu privire la asigurări, brokerul are rolul de a reprezenta asiguratul, de a negocia contractele, de a oferi servicii de consultanță, inspecție de risc, asistență la despăgubire etc. Brokerii sunt ”distribuitorii de produse de asigurare”, iar companiile sunt ”producătorii”, metaforic vorbind. Brokerul este indispensabil atât companiilor de asigurare, cât și consumatorilor de produse de asigurare. Din experiență noastră am putea face o clasificare a companiilor de asigurare după acest criteriu. Sunt trei categorii de companii, primele sunt companiile care colaborează foarte armonios cu intermediarii. Apoi, companii neutre ce îndeplinesc contractul de mandat și acele companii (excepții) care nu au înțeles rolul intermediarului și au tendința de a acționa în detrimentul brokerilor, văzând în brokeri niște concurenți și nu parteneri.

În acest context vă pot spune că sunt unele companii de asigurare care foarte intensiv promovează diferite modificări legislative în detrimentul brokerilor și a pieței de brokeraj în asigurări, care în final va suferi consumatorul, fiind lipsit de dreptul de a primi o consultanță la alegerea asigurării și de a primi asistență la soluționarea daunelor de asigurare.  

BizLaw: Este suficient de bine reglementat domeniul asigurărilor online? Ce impedimente sunt întâmpinate la capitolul legislație?

Alina Roșca: Este o întrebare extrem de importantă și totodată foarte îngrijorătoare și răspunsul este unul ferm, NU! Noi, fiind pioneri în lumea asigurărilor online, suntem cei care descoperă adevărate lacune în legislație la acest capitol. Din păcate, normele noastre legislative nu sunt adaptate la cerințele pieței, deci, cererea de produse de asigurare online există și e în continuă creștere, dar legea rămâne la fel de învechită și rudimentară cum a fost în 2006, când s-au pus premisele domeniului asigurărilor din Republica Moldova. De atunci s-au schimbat foarte puține lucruri. Proiectul de lege cu privire la modificarea legii 407 nu aduce careva îmbunătățiri pentru segmentul asigurărilor online, ci vine mai degrabă să elimine brokerii, și să favorizeze alți participanți la piața asigurărilor din Republica Moldova.

BizLaw: Care sunt tendințele în domeniul asigurărilor online? Cum estimați că va arăta domeniul peste cinci ani, de exemplu?

Alina Roșca: Este absolut evident că oamenii preferă asigurări online pentru facilitățile oferite de acestea, dar dezvoltarea acestui domeniu nu va fi posibilă fără adaptarea actelor normativ legale la cerințele pieței. Noi avem două prognoze, una îmbucurătoare, alta nu. Dacă se vor efectua acele modificări favorabile în legislație, atunci este logic să presupunem creșterea rapidă a ponderii asigurărilor online în totalul primelor brute subscrise, și modernizarea pieței, așa cum este foarte firesc.

Totuși, acum noi urmărim cum derulează proiectul de Lege pentru modificare și completarea Legii nr. 407 - XVI din 21.12.2006 cu privire la asigurări și nu avem o prognoză pozitivă, deoarece cele mai multe schimbări sunt în defavoarea brokerilor și în general al intermediarilor. Brokerii, fiind reprezentanții asiguraților, a dorințelor acestora, sunt cei care simt de ce are nevoie clientul, sunt cei care efectiv au creat lumea asigurărilor online, pentru că am știut că asta lipsește consumatorului, deci acest domeniu, al asigurărilor online poate exista doar dacă există intermediarii. În caz contrar, nu doar că segmentul asigurărilor online riscă să stagneze, dar în general, piața asigurărilor din Republica Moldova.

BizLaw: Vă mulțumesc!